暴雨淹车,保险如何理赔?「暴雨汽车被淹保险公司赔吗」

来源：今日惠州网

最近，惠州连续多日遭遇暴雨袭击，不少地方发生严重内涝，很多车辆都遭了殃，成了“水泡车”，车主可谓是又心疼又无奈。很多车主都有这样的疑问，车子虽然买了保险，但是被淹了，保险公司会赔全款吗？

“全险”并不代表全保

去年夏季，市民许女士在路上开车行驶时遭遇暴雨车辆熄火被泡。当她找到保险公司理赔时却被告知，只能赔付车身泡水的损失，发动机的损失将不予理赔。

维修费最贵的发动机不能获赔，这让许女士很受伤。自己既然买了“全险”，却为什么不能获得全保呢？

记者在多家保险公司采访中了解到，“全险”只是人们日常的一个通俗说法，事实上，除了必须上的交强险，机动车商业保险还有很多，主险包括机动车损失保险（下称“车损险”）、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立险种。投保人可以选择投保全部主险，也可以选择部分主险，投保了全部主险的，称为“全险”，但“全险”并不意味着全保。

记者了解到，四种主险还有未覆盖的领域，需要一些附加险作补充，如玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险等附加险，这些附加险必须买了主险才能购买。其中，发动机涉水损失险、不计免赔率险等附加险与“泡水车”理赔直接相关。“作为附加险种，涉水险的价格并不高，一般只需100元左右就可以上涉水险了。”太平洋保险专员告诉记者。

暴雨受损如何理赔

每到雨季，除了被淹，还有不少车辆因大雨伴随大风导致物体掉落被砸。“依照条款，这种车辆被砸的情况是可以申请车损险理赔的。”保险专家提醒。

然而，如果车辆被淹，情况则相对复杂。“涉水险所保护的财产，并不是这台车本身，而是它的发动机。可以理解为，涉水险是专门为发动机而设的一个险种。”市金融消费权益保护联合会提醒市民，如果车子被水泡了，但是发动机没事，只是其他零部件受损，那么就是属于车损险的范围，可以在48小时以内上报申请理赔；如果发动机进水，乃至产生损坏，则属于涉水险的理赔范围。

“车辆在行驶中进水熄火了，车主千万不要强行再次启动发动机，否则不但会造成发动机损害，而且保险公司也将认定为人为损害而不予赔偿。”市金融消费权益保护联合会表示，投保了车损险可以获得车辆被水淹后的清洗费、电子元器件更换费用和施救费，但死火不包括发动机。发动机进水后，一旦二次点火则不会赔偿。也就是说，如果被淹，你的车子死火，或者本来就没点火已经尝试点火一次，这个也是可以赔偿的。但如果你在第一次点火后点火失败，再次尝试点火，造成发动机二次损坏的，保险公司是不赔偿的。

需要注意的是，涉水险只负责发动机进水的情况。也就是说，如果因为泡水导致了发动机外部的某些零件受损，也不会赔偿。这个属于车损险的范围。另外，涉水险有15%的绝对免赔率，根据保险公司的不同，“涉水险”有15%到20%的绝对免赔率。也就是说，在车子出现涉水故障时，保险公司只赔偿80%-85%的车辆损失金额，剩余的15%~20%需要车主自己掏腰包支付，如果保险公司有涉水险的不计免赔，或者同时购买不计免赔率险，才能获得全额理赔。

被淹时如何应对

平安财险建议车主，在车辆被淹时，车主千万不能慌张，要遵循“别动车，先拍照，再报案”的原则冷静处理，同时还要注意以下几点：

第一，绝对不能再次打火启动，一旦排气管或进气筒被水淹没，此时打火启动必然发生发动机进水，气缸壁、活塞、连杆可能会撞击受损。如果地处低洼处，雨量又很大，要弃车保人，尽快从车内出来寻求高处避险，以免出现因车辆被淹导致的人员伤亡；第二，立即通过拍照等形式保留水淹证据，在向保险公司报案后再寻求救援；第三，车辆拖离积水后，一定不要以为万事大吉而立刻上车启动车辆，这种情况仍有可能造成发动机进水损坏。正确的方法是等车辆经修理厂或4S店必要处理后再进行使用。第四，水淹车辆要尽快清洗，否则可能因污水形成锈蚀导致电路板或某些部件不能使用。

此外，一些专业人士还特别提醒：对于一些配备自动启停功能的汽车，当熄火后会自动重启发动机，不管是否在水中，只要满足熄火条件就启动。因此，在大雨天或行经积水路段时切记要先行关闭自动启停功能。

市金融消费权益保护联合会提醒车主，为了在灾害发生时将损失降至最少，消费者一定要搞清楚投保的险种，并在汛期来临前注意补足保险，在选购涉水险时，也必须仔细查看保险合同上的条款是怎么规定。

惠州日报记者刘乙端